”Viiden vuoden päästä salkkuuni kuuluu toivottavasti omistusasunto (vuokrabisnes kiinnostaa) sekä koulutuksestani johtuen, vai siitä huolimatta, mahdollisesti metsätila. Aika näyttää miten käy.”
Näin olin kirjoittanut viime kesänä Shareville-profiilini kuvaukseeni. Tulevaisuuden näkymieni ensimmäinen osa näyttäisi toteutuvan jo vuotta myöhemmin. Tämä kaikki kävi äkkiä, vielä jouluna tuskin olisin uskonut asuvani omassa asunnossa. Tai ainakaan siinä asunnosta, josta olen nyt kauppoja tekemässä. Mutta elämä yllättää, joten kerrataanpa tapahtuneita.
ASP-tilin avaaminen – onneksi vitkuttelin asian kanssa
Oikeastaan tämän tarinan alkuun päästäkseen pitää palata niinkin kauas kuin joulukuuhun 2015. Oli vuoden viimeisen kvartaalin loppu ja minulla oli kiire avata ASP-tili, jotta vuoden 2015 Q4 olisi ensimmäinen säästämäni kvartaali.
Tai oikeastaan sana ”kiire” on todella huono mitä tulee seikkailuuni ASP-tilin kautta. ASP-tilin perustamista olen jahkannut jo vuodesta 2014 asti. Tässä on ehkä yksi pienoisista virheistäni, jonka tekisin nyt kyllä jälkikäteen toisin. Aloittaisin ASP-säästämisen aiemmin.
Lievä ylimielisyys ja ahneus kuitenkin venyttivät reilulla vuodella aloittamistani. Minulla oli kiire laittaa kaikki ylimääräinen kiinni osakkeisiin. Takaraivossani kolkutti ahneus, koin saavani osakkeista parempaa tuottoa kuin ASP-tilistä. En osannut oikein nähdä muuta kuin tuoton.
Opiskelija jonka asunnon osto on monien vuosien päässä, ei osannut antaa arvoa ilmaisille valtiontakauksille tai lainan korkokatolle. Ylimielisesti myös ajattelin, että mikäli säästän pelkkiin osakkeisiin, ja ehdin sitä kautta kerryttää itselleni muhkean potin, niin saan lainaa helpommin kuin ASP-tilin ja vähän pienemmän osakesalkun kanssa.
En oikein tiedä mitä päässäni tuolloin liikkui, en nimittäin ole oikeastaan koskaan halunnut myydä osakkeitani pois asunnon tieltä. Myydyt osakkeet eivät tuota osinkoa, ja suurin tavoitteeni on kasvattaa jatkuvasti vuotuisia osinkojani, joten asunnon osto olisi siinä tapauksessa ollut iso askel taaksepäin.
Jos olisin aloittanut ASP-säästämisen 3kk aiemmin, asuisin jo nyt omistusasunnossa vuokran sijaan kuten nyt tässä samaisessa asunnossa teen. Ehkä se vähän harmittaa kun huhtikuun alun sijaan asunto-osakekirjan luovutus siirtyy heinäkuulle.
Toisaalta, ehkä ihan hyvä että aloittamiseni venyi 2015 puolelle. Jos olisin viime kesänä tuoreena insinöörinä ollut ASP-säästämisen muodossa kypsä ostamaan oman asunnon, olisin saattanut hankkia sen ihan jostain muualta kuin Jyväskylän keskustasta. Silloin nimittäin mietin vahvasti Jyväskylän reunamille, tai jopa naapurikuntiin muuttamista.
Asunnon löytäminen sattumalta
Miten sitten päädyin tähän asuntoon missä nyt vuokralla, ja kesästä alkaen omistajana majaani pidän? Asunto on minulle suht tuttu, sillä se on ollut kymmenisen vuotta lähisukulaisteni sijoitusasunto. He ovat pitäneet sitä vuokralla kaikki vuodet.
Vuodenvaihteessa vuokralainen vaihtoi maisemaa ja asunto jäi tyhjilleen. Lähisukulaisen kanssa asia tuli puheeksi, siinä mielessä että kyselin saanko asunnon autopaikan lainaan siksi aikaa kun uutta vuokralaista etsitään. Kävin usein Jyväskylässä asioilla, ja olin aika väsynyt joko A) maksamaan paljon pysäköinnistä, tai B) kävelemään pitkiä matkoja ja stressaamaan onko parkkikiekossa vielä virtaa.
Autopaikka irtosi, ja todettuani autopaikan loistavuuden, aloin pyörittelemään mielessäni vaihtoehtoa että ostaisin koko asunnon. Vitsillä voisi sanoa että olin ostamassa autopaikkaa, jonka kylkiäisenä sattui nyt tulemaan asunto.
Asunto on 1960-luvulla rakennettu kerrostalo, joka on aika kaukana himoitsemastani asunnosta. Siinä ei ole omaa saunaa, jota olen pitänyt ”aivan pakollisena” minun omistamalleni asunnolle. Se on myös aika vanha, ainakin verrattuna siihen että olen tottunut kuolaamaan ysärin ja 2000-luvun aikana rakennettuja asuntoja.
Toisaalta sijainti on parempi kuin aiemmin himoitsemissani asunnoissa. Kaikin puolin tämä vanhempi asunto on fiksumpi kohde minulle ensiasunnon ostajana. Hinta on halvempi, ihan jo ilman sitä tosiasiaa että myyjänä on tuttavani, eikä tarvita välittäjiä välikäsiksi. Se sopi paljon paremmin ASP-säästämisen kautta hankituksi ensiasunnoksi.
Katseet kiinni jo tulevaisuudessa
Jo alusta asti minulla alkoi raksuttamaan päässä että mitä jos asuisin tässä asunnossa kaksi vuotta. Se on aika jonka jälkeen saan myydä asunnon verovapaasti.
Mahdollisesti tuossa kahden vuoden asumisen jälkeen voisin kilpailuttaa asuntolainani tai hankkiutua muuten eroon tuosta ASP-tittelistä. Tämä sen vuoksi että voisin laittaa asunnon sitten vuokralle, nimittäin ASP-asuntoa ei saa ostaa suoraan sijoitusasunnoksi. Jospa asuisin täällä vain kaksi vuotta, jonka jälkeen ostan itselleni sen tuoreemman saunallisen asunnon, ja saan tästä itselleni loistavan sijoitusasunnon?
Aiemmin mietin asiaa täysin päinvastoin. Hankin ensiasunnoksi ”unelmieni asunnon”, ja myöhemmin ostan kaveriksi toisen halvemman asunnon jonka laitan heti vuokralle. Tässä olisi ollut useampi hankaloittava asia.
Ensinnäkin, tuoreempaan (lue: kalliimpaan) asuntoon olisin luultavasti joutunut ottamaan ASP-lainan lisäksi ”normaalia asuntolainaa”, sillä ASP-asunnon maksimihinta täällä päin Suomea on 115k, jonka budjettiin taas haluamani asunnot eivät olisi mitenkään mahtuneet. Eivät edes siellä syrjässä mistä ensin asuntoja katselin. Jos taas olisin ostanut sijoitusasunnon ensiasunnon jälkeen, en olisi kyennyt asumaan siellä kahta vuotta.
Toisin sanoen jos joskus haluan myydä sijoitusasuntoni, joudun myyntivoitostani maksamaan 30 % valtiolle. Se voi olla tuhansia euroja. Nyt tämänhetkisessä suunnitelmissani voin tehdä myynnit tarvittaessa verovapaasti, enkä maksa senttiäkään veroa myyntivoitosta.
Tarinan ensimmäinen osa on hyvä lopettaa tähän. Seuraavassa osassa tarinoin siitä, miten lähdin ASP-asuntolainaa hakemaan, ja kannattiko minun tarttua ensimmäiseen tarjoukseen vai suorittaa kilpailutus.
Muut Kohti omistusasuntoa-juttusarjan tekstit luettavissa täältä:
- Kohti omistusasuntoa, osa I - ensiaskeleeni omistusasunnon hankintaan
- Kohti omistusasuntoa, osa II - pankista hakemaan rahaa
- Kohti omistusasuntoa, osa III - viimeiset puristukset ennen kauppoja
- Kohti omistusasuntoa, osa IV - mitä tapahtui kaupan jälkeen?
- Kohti omistusasuntoa - tiivistelmä kaikista teksteistä
- Insinööri eksyi Taloussanomien sivuille
- Kohti omistusasuntoa, osa V – Pohdintaa ensiasunnon hankinnasta
- Asuntolainan kilpailutus – Kolmella puhelulla 1561 euron säästö
Ajattelitko siis kahden vuoden päästä vaihtaa paikkakuntaa? "ASP-etujen saaminen edellyttää, että asunto tulee ASP-lainansaajan omaan vakituiseen asumiskäyttöön. Asunnon väliaikainen vuokraus enintään kahdeksi vuodeksi on myöhemmin mahdollista, jos ASP-lainansaaja muuttaa työn tai opiskelun vuoksi toiselle paikkakunnalle. "
En, vaan teen tästä ei-ASP-asunnon 🙂
Se ASP ei ole asunnolle mikään ikuinen leima. Siitäkin pääsee eroon. Yksi vaihtoehto mitä olen kuullut, on ASP-lainan siirtäminen toiseen asuntoon. Ostan siis kahden vuoden päästä uuden asunnon, johon siirrän tämän nykyisen ASP-lainani -> tämä asunto ei ole enää ASP-lainalla ostettu -> vuokraamismahdollisuus vapautuu. Vähän tämä vaatii sitä kuuluisaa kikkailua, mutta kyllä tästä jotain kautta vielä sijoitusasunto saadaan.
Tästä aiheesta minulla on jo pöydällä yksi blogikirjoitus. Tosin lopullisen selvyyden tähän ASP-asunnon muuttamisesta sijoitusasunnoksi taidan saada vasta kahden vuoden päästä kun lähden pankin kanssa vänkäämään asiasta.