Lapselle sijoittaminen on aina vain puhutumpi asia Suomessa. Tämä on hyvä juttu, sillä sen avulla vanhemmat voivat aloittaa hyvin aikaisessa vaiheessa oman lapsensa vaurastuttamisen.

Vaurastuminen helpottaa lapsen elämää merkittävästi viimeistään siinä vaiheessa, kun tulee aika lentää ulos pesästä. Ikävuodet 18-20 taitavat olla monessa perheessä varsin kalliita, kun pikku piltit muuttavat ensimmäistä kertaa pois kotoa. Silloin rahaa menee niin omien huonekalujen ja tarvikkeiden hankintaan, muuttamiseen kuin myös asumisen maksamiseen.

Itselläni ei ole lainkaan kontaktipintaa lapselle sijoittamiseen. Tästä huolimatta tiedän kyllä tarkalleen miten sijoittaisin itse lapselle, mikäli se olisi minulle ajankohtaista. Minä en hankkisi lapselle lainkaan suoria osakesijoituksia, vaan menisin pelkästään kasvurahastoilla. Tässä tekstissä käyn läpi viisi syytä valita lapselle vain kasvurahastoja.

Syy 1: Kasvurahastot ovat yleensä matalakuluisia

Korkoa korolle on tunnetusti nuoren sijoittajan paras ystävä, jolla on suuri voima. Se voima on sitä suurempi, mitä suurempaa tuottoa sijoittaja kykenee saamaan. Ilmiön pahimmat viholliset ovat erilaiset kulut, kuten kaupankäyntikulut. Kaikki kulut heikentävät korkoa korolle-ilmiön voimaa, joten niitä tulisi välttää viimeiseen asti.

Kasvurahastot ovat lähes poikkeuksetta varsin matalakuluisia. Kuluja kannattaa karsia, ja niitä kannattaa seurailla aina sijoittamisessa, sillä kaikki kulut ovat pois tuotoista. Lähes poikkeuksetta kasvurahastot ovat suoria osakesijoituksia halvempia sijoituskohteita, joten ainakin minä pyrkisin suosimaan niitä.

Markkinoiden ehkä paras kasvurahasto lapselle sijoittamiseen on mielestäni Nordnetin Superrahasto Suomi. Se on poikkeuksellisesti täysin kuluton rahasto, joka sijoittaa osingot suoraan takaisin rahastoon, etkä joudu maksamaan niistä osinkoveroja.

Syy 2: Kasvurahasto tarjoaa verovapaat osingot

Osingot ovat oleellinen osa sijoittamista, mutta samalla ne ovat mielestäni jossain määrin yliarvostettu juttu. Osingot eivät ole missään nimessä mitään ilmaista tai tyhjästä luotua rahaa, vaan pikemminkin rahan siirtämistä omistajan taskusta toiseen. Suorien osakesijoitusten kohdalla osingoista maksetaan osinkoveroa, joka on yleisimmin noin 25 % osingoista.

Eivätkä kulut siihen lopu. Mikäli haluat uudelleensijoittaa osingot, joudut maksamaan uudelleensijoituksesta taas kaupankäyntikuluja, ja näin lapsesi varallisuudesta katoaa taas vähän euroja.

Kasvurahastot (eli rahastot, jotka eivät jaa osinkoja ulos, vaan antavat niiden ”kasvaa” rahastossa) ovat korkoa korolle hakevan sijoittajan valinta, sillä osinkojen verovapaus antaa suuren etulyöntiaseman vaurastumiseen. Suorien osakesijoitusten kohdalla joka neljäs osinkoeuro katoaa veroihin, ja ne kaikki ovat lapsesi vaurastumisesta pois.

Syy 3: Kasvurahastot eivät vaikuta lapsesi mahdollisiin tukiin

Toinen syy ei ole välttämättä ajankohtainen lapsellesi vielä vuosiin, mutta se on silti hyvä pitää jo nyt mielessä. Lapsesi tulee melko varmasti joskus olemaan opiskelija ja kenties saamaan opintotukea.

Ainakin tällä hetkellä opintotukijärjestelmä on aika ankara suoria osakesijoituksia omistavalle opiskelijalle. Kaikki osingot lasketaan tuloiksi, jotka taas ”alentavat” mahdollisia tulorajoja. Osingot voivat siis vähentää lapsesi saamia opintotukia.

Sen sijaan kasvurahastoja tämä sääntö ei koske. Koska kasvurahastot eivät jaa osinkojaan ulos, vaan ne pyörivät rahaston sisällä, niitä ei koskaan lasketa (rahaston myyntiä lukuunottamatta) opiskelijan tuloiksi. Toisin sanoen opiskelijalla voi olla vaikka miljoonia kiinni kasvurahastossa, ja silti hän voi olla oikeutettu opintotukeen.

Syy 4: Kasvurahastoilla kerralla hajautus kuntoon

Yksi kasvurahastojen suurimmista eduista liittyy hajautukseen. Suoria osakkeita poimimalla hajautus voi unohtua, tai sen hankkiminen voi olla vaikeaa. Lapsen salkkua kannattaa ehdottomasti hajauttaa, ettei kaikki säästöt katoa yhden yhtiön ongelmien mukana.

Kasvurahastoissa, kuten muissakin rahastoissa, on yleensä varsin kattava hajautus. Periaatteessa yksi ainoa rahasto voi jo riittää kunnollisen salkun rakentamiseen. Rahaston kautta saat kerralla sijoitettua useampaan eri yhtiöön, eli kaikki munasi eivät ole niin sanotusti samassa korissa.

Hyvänä esimerkkinä tässäkin kohdassa on Nordnetin Superrahasto Suomi. Kyseiseen rahastoon voi päästä mukaan jo 15 eurolla, ja samalla saat koko rahalla osuudet 25 Suomen vaihdetuimmasta yhtiöstä. Yhtä ainoaa rahastoa omistamalla saat siis salkkuusi 25 isoa kotimaista yritystä. Yhtiökohtainen hajautus tuli heti yhdellä ostolla kuntoon.

Syy 5: Kasvurahastoista saat itsellesi alibin

Viimeinen syy on eräänlainen jokerikortti, jolle moni varmasti tuhahtaa ”ei meidän perheessä”. Silti tämä kohta kannattaa kaikkien lukea. Kun vanhemmat sijoittavat lapsensa rahoja, he ottavat siinä omilla päätöksillään kantaa lapsensa varallisuuden kehittymiseen. Se minkälaisia päätöksiä teet tänään, määrittää minkälaiset säästöt lapsellasi on vuosien päästä. Tämä pätee niin hyvässä kuin pahassa.

Tarkoitan tällä sitä, että huonoja sijoituspäätöksiä tekemällä, saattaa lapsesi vaurastuminen hidastua merkittävästi. Lisäksi on hyvä muistaa, että vain äärimmäisen harvat sijoittajat kykenevät voittamaan indeksit, eli eräänlaiset keskiarvot pitkällä aikavälillä. Hyvin suurella todennäköisyydellä sinäkin häviät indeksille tehdessäsi lapsen salkun sijoituksia.

Ei ole mitenkään mahdoton skenaario, missä lapsi alkaa aikuisena kyselemään salkun menestyksestä, tai että lapsi selvittää miten hyvin sinun tekemäsi sijoitukset ovat pärjänneet indeksille. Mikäli olet hävinnyt indeksille, saatat kuulla jälkipolvelta vielä joskus suoria kysymyksiä ”miks sun piti mennä sohlaamaan, kun olisit indeksiin sijoittamalla saanut mulle paremmat tuotot?”

Sijoittamalla kasvurahastoihin vanhempi saa eräänlaisen alibin omille sijoituspäätöksilleen. Jos muksu joskus tulevaisuudessa kyselee salkun menestyksen perään, voit vain kohauttaa olkapäitäsi, ja sanoa miten markkinat ovat joskus kummallisia.

Koodilla "INSSIN" saat 25 euron alennuksen POP-Vakuutuksista

Loppupäätelmät: aloita heti ja vaikka pienillä summilla

Lapselle sijoittaminen kannattaa aina. Oikein tehtynä lapsen osakesalkku ei haittaa elämistä, tukia tai mitään muutakaan oleellista. Toisin sanoen lapsesi ei jää varmasti mistään paitsi, vaikka laitatkin hänen rahojaan rahastoihin kerryttämään korkoa. Valitettavasti monet vanhemmat jättävät sijoittamatta lapsilleen, koska pelkäävät tämän jäävän kenties tulevaisuudessa joistakin tukimahdollisuuksista paitsi.

Ehkä tärkein sisäistettävä asia lapselle sijoittamisessa on se, että vanhemman kannattaa kiinnostua nyt heti asian hoitamisesta. Aika on tunnetusti sijoittajan paras ystävä ja tämä korostuu entisestään lapsien kohdalla, sillä lapsen salkku on yleensä aikahorisontiltaan sieltä pisimmästä päästä. Tänään tehdyt sijoitukset saattavat muhia lapsen salkussa vielä 10-20 vuoden päästäkin.

Pitkästä sijoitushorisontista johtuen lapsen salkku kannattaa avata heti. Aivan sama, mikä mahtaa olla viimeisin suhdanne pörssissä tai paljonko sinulla on nyt pumpata rahaa lapsesi tilille. Koska sijoitushorisontti on pitkä, jopa kymmeniä vuosia, on aivan sama, vaikka alottaisit sijoittamisen kurssihuipulta.

Pitkä ajallinen hajautus kumoaa kyllä ”kalliilla ostetut” ajoitukset. Todellisuudessahan kukaan ei tiedä kauanko pörssiralli jatkuu. Viimeiset viisi vuotta joka ikinen vuosi on joku ennustanut romahdusta, mutta toistaiseksi nämä kaikki ovat olleet väärässä. Jos joku on pantannut sijoituksiaan ”romahduksen toivossa” viimeiset viisi vuotta, on hän varmasti hävinnyt rutkasti rahaa sitä odotellessa.

Enkä jäisi myöskään odottamaan ”rahakkaimpia aikoja”, vaan avaisin lapselle salkun välittömästi. Kuten Nordnetin Superrahastojen kohdalla jo mainitsin, niitä voi ostaa vapaasti omaan rauhalliseen tahtiin minimisijoituksen ollessa 15 euroa. Jos on rahallisesti tiukkaa, voit ostaa Superrahastoa esimerkiksi joka toinen kuukausi tuolla 15 eurolla tai jopa harvemminkin.

Sen sijaan jos jäät odottamaan parempia aikoja, menetät arvokasta aikaa. Lisäksi jos vitkuttelet aloittamista tänään, teet sen hyvin suurella todennäköisyydellä myös myöhemmin uudestaan. Olen itse havainnut sellaisen ilmiön, että ihmiset vitkuttelevat sijoittamisen aloittamista loputtomiin. Sitten joskus myöhemmin kun rahaa alkaa tulla reilummin, sille keksitään kyllä mielenkiintoisempia käyttökohteita, kuin sijoittaminen.

Lopuksi jaan teille vielä muutamat mielenkiintoiset linkit aiheeseen liittyen:

• Martin Paasi laskee miten lapsilisät sijoittamalla voi luoda itselleen miljoonasalkun
• Martin Paasin esitys aiheesta korkoa korolle
• Verohallinto kertoo miten lapselle saa lahjoittaa 4999 euroa kolmen vuoden aikana verovapaasti