Ei ole elämä helppoa meillä säästötilien käyttäjillä. Kaukana alkaa olla jo ne ajat, kun Bank Norwegian maksoi 1,75 % korkoa säästöille. Kohta 1,5 vuoden ajan olemme saaneet nähdä jatkuvasti pieneneviä säästötilien korkoja. Bank Norwegiania seurasi ensin Instabank ja nyt viimeisenä Svea Ekonomi.

Enpä olisi uskonut perjantaina 7.2.2020 nimipäivääni viettäessä, että Svea Ekonomi muistaa minua merkkipäivänä ikävällä sähköpostilla. Tuo sähköposti meni vieläpä itselläni automaattisesti roskakoriin, mutta onneksi kaverini vinkkasi minulle viestin tärkeästä sisällöstä. Svea Ekonomi aikoo laskea säästötilinsä korkoa 1 %:sta 10.4.2020 jälkeen 0,8 %:iin.

Koska säästötilien korot ovat olleet melko kovassa myllerryksessä viime vuodet ja tilanteet elävät jatkuvasti, on ehkä hyvä hetki käydä läpi viimeisimmät vaiheet.

Säästötilien korkojen lyhyt historia

Tämän hetken TOP3-säästötileistä yksikään ei ole kyennyt pitämään korkoaan entisellään, mikä kertoo säästötilien korkojen paineesta alaspäin. Käydäänpä kertauksen vuoksi vielä läpi viimeisen kahden vuoden korkojen laskujen historia:

• 1.10.2018: Bank Norwegian
• 3.10.2018: Instabank
• 11.1.2020: OP
• 10.4.2020: Svea Ekonomi

Tämä lasku ei ole toisaalta ihme, sillä kiitos talletussuojan, kaikki alle 100 000 euron talletukset näille tileille ovat oikeastaan riskittömiä. Pankin kipatessa nurin Ruotsin tai Norjan valtio tulee pelastamaan kansalaistensa talletukset. Ei siis ihme, että pelkästään suomalaisten rahoja lepäilee noilla tileillä varmasti useita miljoonia euroja.

Onhan tässä lisäksi myös muutkin pankit laskeneet omia korkojaan, kuten vaikkapa kivijalkapankeista tuttu OP. Ei ole montaa viikkoa, kun OP päätti nostaa palvelumaksujensa hintoja ja samaan aikaan laskea omistaja-asiakkaiden käyttötilien koron 0,1 %:sta nollaan. Hassua tässä casessa oli se, että OP mainosti vielä ennen joulua tätä etuaan omistaja-asiakkaille.

Edellä linkkaamani YLE:n uutinen kertoo karua kieltään käyttötilien korkotasosta. Tällä hetkellä S-Pankki on ainoa kivijalkapankki, joka tarjoaa jonkinlaista korkoa, ja tässä tapauksessa se jonkinlainen korko on 0,01 %. Ja ei, tuossa luvussa ei ole pilkkuvirhettä.

Tämän hetken TOP3 parhaat säästötilit suomalaisille piensijoittajille

Seuraavaksi ajattelin tarjota teille listan tämän hetken TOP3-listan parhaista säästötileistä, millä käteiskassoja, puskurirahastoja tai pahan päivän säästöjä kannattaa seisottaa.

Sehän on ihan raaka fakta, etteivät nämä säästötilit pärjää ”oikeille sijoituksille”, kuten vaikkapa osakesijoitukset. Eihän kukaan niitä varmaan edes vertaa tosissaan osakkeisiin. Tärkeintä säästötilien käytössä on se, että niiden korko on suurempi kuin nolla, mitä monet kivijalkapankit tarjoavat. Se 0,8 %:n tuotto on kuitenkin nollatuottoa parempi, ja jos sen saa hyvin pienellä vaivalla, niin miksei noita euroja ottaisi talteen? Pienet purot, isot joet ja silleen.

Vuoden 2020 TOP3-lista säästötileille:

• 1. Instabank (0,8 %) ja Svea Ekonomi (0,8 %)
• 3. Bank Norwegian (0,75 %)

Lista näyttää vähän lyhyeltä, kun kultaiset mitalit menivät jakoon Ruotsin ja Norjan välille. Kärkikolmikon osalta ei ole siis järin suuria eroja tällä hetkellä, vaan kaikki kolme mahtuvat 0,05 %:n sisään.

Vähän hassu sattuma, mutta meikäläisellä on säästötilit noissa kaikissa kolmessa pankissa. Ensiksi käytin Bank Norwegiania, mutta siirryin paremman koron perässä Svean asiakkaaksi viime kesänä. Tämän vuoden alussa otin rinnalle myös Instabankin tilin, lähinnä vain testatakseni sen toimivuutta raportoidakseni siitä tässä blogissa. Säästötiliaiheiset jutut keräävät sen verran paljon klikkauksia ja lukukertoja, että Instabankista kannatti tehdä oma blogikirjoitus.

Nyt ollaankin siinä tilanteessa, että Instabank ja Svea jakavat ykköspaikkansa parasta korkoa tarjoavien säästötilien keskuudessa. Välittömästi näiden perässä hengittää sitten Bank Norwegian. Onneksi kaikki pankit ovat nyt niin pienen gapin sisällä, että kukaan tuskin uskaltaa hetkeen pudottaa omaa korkoaan.

Balanzia tarjoaa yhä 1 % – miksei se ollut listalla?

Otin edellä mainitsemalleni listalle vain ja ainoastaan ”vapaat säästötilit”, joilla ei ole mitään ärsyttäviä tai typeriä rajoituksia säästötilin käytölle. Pienetkin ylimääräiset säätämiset tai rajoittamiset tappavat kokonaan säästötilin kannattavuuden, enkä ole koskaan suositellut ottaa sellaisia tilejä käyttöön.

Yleisimpiä säästötileihin liittyviä rajoituksia voivat olla esimerkiksi määräaikaisten talletusten asettaminen tilille, tai ilmaisten nostojen rajoittaminen. Ilmaisten nostojen rajoittaminen ajaa helposti maksamaan palvelusta, ja noiden säästötilien korko on sen verran olematonta, ettei palvelusta kannata maksaa yhtään mitään.

Myöskin määräajat ovat perberistä, sillä säästötilien yksi suurimmista eduista on niiden joustavuus. Mitä hyötyä on sitoa jotain pahan päivän varalle kassaa määräaikaiselle säästötilille, jos et välttämättä pääse pahan päivän tullessa koskemaan omiin säästöihisi?

Yksi tällainen toimija on Balanzia, josta olenkin saanut jonkun verran lukijapalautteita ja ”testitoiveita”. Balanzia on ruotsalainen pankki, joka tarjoaa 1 %:n korkoa omalle säästötililleen. Myös Balanzian säästötiliä koskee talletussuojat sun muut, joten äkkiä ajateltuna se saattaisi olla paras paikka säästöille. Säästötilin ehdoista löytyy kuitenkin yksi kohta, joka tekee tilin käytöstä kehnon:

• Talletuskorko: 1,00% (30.10.2019 lähtien)
• Balanzia säästötilin avausmaksu: 0 euroa
• Balanzia säästötilin vuosimaksu: 0 euroa
• Balanzia säästötilin lopettaminen: 0 euroa
• Tiliote: 0 euroa
• Nosto Balanzia säästötililtä: 6 maksutonta nostoa kalenterivuodessa, sen jälkeen nostopalkkio 1% nostetusta summasta
• Minimitalletus Balanzia säästötilille: 1 euroa
• Maksimitalletus Balanzia säästötilille: 100 000 euroa

Olen boldannut tärkeimmän kohdan, eli Balanzialla on rajoitettu maksuttomat nostot vain kuuteen kappaleeseen. Seitsemännestä nostosta maksat jo prosentin kulun, joka on aika suolainen, kun vertaa siihen, että tilin vuosikorko (ennen veroja) on sama prosentti.

Laskin huvikseni omat nostoni Svea Ekonomilta vuoden 2020 aikana, ja olin näin helmikuun alkupuolella nostanut tililtä rahaa jo kolmesti. Koska veivaan rahoja säästötilin ja muiden pankkitilieni välillä keskimäärin kerran kuukaudessa, ei minun kohdallani ole mitään järkeä ottaa Balanziaa käyttöön. En suosittelisi sitä välttämättä muillekaan, sillä tuo 0,2 prosenttiyksikön (1 % vs 0,8 %) ero on vuodessa 10 0000 euron 20 euroa miinus verot. Onko tuo sitten kyllin iso ero, jotta ottaisit ylimääräisiä rajoituksia säästötilillesi?

Svea Ekonomi lupailee jotain, mutta mitä?

Jos palataan vielä tekstin alkuun, ja Svea Ekonomin lähettämään sähköpostiin, niin siinä oli mukana myös pieni kryptinen vihjaus. Tässä vielä Svean lähettämä viesti kokonaisuudessaan siltä varalta, ettei joku ole sitä nähnyt:

Laskemme säästötilin korkoa, mutta tarjoamme tilalle entistä kannattavamman tilituotteen.

Säästötiliemme uusi korko 0,8 % astuu sinun osaltasi voimaan 10.4.2020. Tuomme kuitenkin markkinoille lähiaikoina uuden, entistä paremman koron talletustuotteen, joten toivomme sinun pysyvän asiakkaanamme jatkossakin.

Lähetämme kaikille asiakkaillemme lisätietoja uudesta tilituotteesta lähempänä sen julkaisua.

Nykyisen tilisi muut ehdot eivät ole muuttumassa, vaan teet jatkossakin nostoja kuten haluat – rajoituksetta ja ilman kuluja tai nostopalkkioita. Luonnollisesti talletuksesi myös nauttii samaa talletussuojaa 100 000 euroon asti, kuten ennenkin.

Jännä nähdä mikä on tuo uusi tilituote, jota Svea Ekonomi aikoo myöhemmin tarjota asiakkailleen. Villi veikkaus, että sieltä tulee joku edellä haukkumani määräaikainen tili, joka tarjoaa ehkä hitusen kovempaa korkoa, mutta samaan aikaan sitoo enemmän siihen sijoittavan mahdollisuuksia käyttää sitä.

Toivottavasti enää tämän vuoden aikana kukaan koskisi säästötilien korkoihin, sillä ne alkavat olla jo melko kehnoja. Valitettavasti kaikki merkit viittaavat siihen, että ainakaan ylöspäin näillä koroilla ei ole mitään painetta. Jäädään siis odottamaan tulevaa.

Saatat olla kiinnostunut myös:

• Instabankin säästötililtä 0,8 %:n riskitöntä tuottoa säästöillesi
• Svea Ekonomi laski säästötilin korkoa – Tässä säästötilien uusi TOP3-lista
• Vaihtoehtoja Bank Norwegianille – mitäs nyt tehdään?
• Aloin rakentamaan Norskin linjaa – Bank Norwegian avattu
• Helppo satanen taskuun – Eka vuosi Bank Norwegianissa takana
• Sijoittamisen Myytinmurtajat – Superluotolla Bank Norwegianista helppoa rahaa(ko?)