Niin sanottujen korkeakorkoisten säästötilien korot ovat nousseet vauhdikkaasti ja tiheään tahtiin viimeisen vuoden aikana. Tämä ei ole sinänsä ihme, sillä yleinen korkotason nopea nouseminen vuoden 2022 aikana on heijastunut myös säästötileihin. Jos esimerkiksi asunto- tai opintolainoista maksetaan noin 4 % korkoja, ei sen rinnalla alle prosentin korko säästötilillä hirveästi lämmitä.

Monet sijoittajat parkkeeraavat omat käteisensä niin sanotulle korkeakorkoiselle säästötilille. Olen itsekin hyödyntänyt näitä tilejä säännöllisesti vuodesta 2018 asti. Ensiksi käytin norjalaisen Bank Norwegianin tiliä, mutta myöhemmin siirryin säästöineni ruotsalaiseen Svea Ekonomiin.

Perimmäinen syy korkeakorkoisen säästötilin käytölle on varsin looginen, sillä ne tarjoavat usein monin verroin parempaa korkoa pankkitileillä lepääville rahoille kuin vaikkapa perinteisten kivijalkapankkien käyttötilit. Itse en henkilökohtaisesti näe tätä kikkailua edes kovin vaikeana tai aikaa vievänä – homman perusperiaate on mielestäni ihan sama, jos käyttäisin erillistä säästötiliä pankissa.

Hullu vuosi 2022

Yleisen korkotason nopea nouseminen vuoden 2022 aikana on näkynyt selvästi myös korkeakorkoisten säästötilien korkokehityksessä. Kun korot ovat nousseet, se on ajanut myös säästötileille maksettavia korkoja toistuvasti yhä ylemmäs.

Vielä vuoden 2022 alkupuolella oli melko tavallista, että korkeakorkoiset säästötilit tarjosivat maksimissaan noin prosentin korkoja säästöille. Ero perinteisten pankkien tarjoamiin korkoihin oli sen verran pieni, ettei se maksanut aina vaivaa siirtää rahaa toisen pankin säästötilille.

Korot lähtivät rajuun nousuun viimeistään vuoden 2022 kesän aikana. Säästötilien osalta kesä 2022 oli vielä hiljaista aikaa, mutta lokakuun lopulla alkoi tapahtumaan nopeaa kiriä ylöspäin.

Tavallisia vai määräaikaisia säästötilejä? Mitä eroa?

Korkeakorkoisista säästötileistä puhuttaessa on myös syytä huomioida tuotteiden väliset erot. Tarjolla on niin sanottuja tavallisia säästötilejä, mutta myös hieman suuremman koron määräaikaisia säästötilejä, joissa maksettavan koron määrä on määräytynyt sen mukaan, miten pitkäksi määräajaksi rahan antaa säästötilille.

Koron ohella tavallisen ja määräaikaisen säästötilin merkittävimmät erot liittyvät tilin käyttöön. Tavalliselta säästötililtä rahaa saa siirrellä vapaasti sisään ja ulos vaikka joka päivä, mutta määräaikaiselta tililtä moinen ei onnistu – ainakaan ”ilmaiseksi”. Tästä syystä määräaikaisen säästötilin käyttö vaatii tavallista enemmän suunnittelua.

Bank Norwegianin ja Svea Ekonomin kilpajuoksu

Suomalaisille yksityissijoittajille tunnetuimmat korkeakorkoisten säästötilien tarjoavat ovat olleet tavallisesti Bank Norwegian ja Svea Ekonomi. Muitakin tarjoajia on totta kai liikkeellä, mutta nettikeskusteluissa edellä mainittu kaksikko on kerännyt kenties eniten huomiota. Allekirjoittaneen on lisäksi ollut helppoa seurata tämän kaksikon liikkeitä, sillä olen molempien pankkien asiakas.

Bank Norwegianilla ja Svea Ekonomilla on ollut viimeisen vuoden aikana melkoinen kaksintaistelu korkeakorkoisten säästötilien kuninkuudesta. Koska molemmat palvelut toimivat pitkälti samalla tavalla 100 000 euron talletussuojauksia myöten, monet tekevät säästötilivalinnan puhtaasti koron perusteella.

Näin kilpailu on edennyt vaihe vaiheelta

Panosten kasvattaminen alkoi 31.10.2022, jolloin Svea Ekonomi nosti säästötilinsä koron 0,8 prosentista aina 1,05 prosenttiin. Muutama päivä myöhemmin, eli 4.11.2022 Bank Norwegian reagoi kilpailijansa siirtoon nostamalla säästötilin korkoa 0,75 prosentista 1,05 prosenttiin, eli samalle viivalle Svea Ekonomin kanssa.

Vain kuukautta myöhemmin asetelmat menivät jälleen uusiksi, kun Svea Ekonomi nosti 1.12.2022 säästötilin korkoa 1,15 prosenttiin. Samalla Svea Ekonomi koski ensimmäistä kertaa lokakuun alussa avatun 12 kuukauden määräaikaisen säästötilin korkoon, joka nousi 1,25 prosentista aina 1,5 prosenttiin.

Svea Ekonomin korko ei ehtinyt olla paikoillaan kovin kauaa, sillä vain kahta viikkoa myöhemmin 15.12.2022 pankki ilmoitti nostavansa korkoa jälleen – nyt 1,3 prosenttiin. Bank Norwegian reagoi muutokseen 22.12.2022 nostamalla oman säästötilinsä koron 1,2 prosenttiin.

Uusi vuosi, vanhat kujeet

Kilpailu jatkui heti vuoden 2023 alussa, sillä 5.1.2023 Svea Ekonomi nosti säästötilin korkoa 1,5 prosenttiin. Samalla ovenavauksella Svea Ekonomi nosti myös 12 kk talletusajan (2,3 %), 24 kk talletusajan (2,6 %) ja 36 kk talletusajan (2,7 %) säästötilien korkoja.

Bank Norwegianin seuraava siirto nähtiin 25.1.2023, jolloin se ilmoitti säästötilin koron nousevan 1,3 prosenttiin. Tämän jälkeen Bank Norwegian ei jäänyt odottamaan kilpailijan siirtoja, vaan korkoa nostettiin seuraavan kerran jo 7.2.2023, jolloin se nousi 1,45 prosenttiin ja uudelleen 2.3.2023 peräti 1,55 prosenttiin – lyöden näin Svea Ekonomin koron.

Vain 11 päivää myöhemmin, ei 13.3.2023 Svea Ekonomi tiedotti nostaneensa säästötilin korkoa 1,85 prosenttiin asti. Samalla nostettiin myös määräaikaistilien korkoja, jossa 12 kk talletusaika sai 2,6 prosentin, 24 kk talletusaika 2,8 prosentin ja 36 kk talletusaika 2,9 prosentin korot.

Uusi Bank Norwegianin reagointi nähtiin jo 17.3.2023, jolloin säästötilin korko nostettiin tällä kertaa hieman Svea Ekonomia pienemmäksi, eli 1,8 prosenttiin. Tähän Svea Ekonomi vastasi 5.4.2023 nostamalla säästötilin koron 2,25 prosenttiin. Myös määräaikaistilien korkoja nostettiin, nyt 12 kk talletusaika sai 2,9 prosentin, 24 kk talletusaika 3,1 prosentin ja 36 kk talletusaika 3,25 prosentin korot.

Seuraava Bank Norwegianin siirto tuli 12.4.2023, jolloin säästötilin korko nostettiin taas lähemmäs kilpailijaa, tällä kertaa tasan 2 prosenttiin. Näillä koroilla mentiin noin kuukausi, kunnes 15.5.2023 Svea Ekonomi nosti säästötilin koron 2,75 prosenttiin. Määräaikaistileillä korkoja nostettiin 12 kk talletusajalla 3,05 prosenttiin, mutta 24 kk ja 36 kk talletusajan korot pysyivät entisellään.

Tähän Bank Norwegian reagoi 23.5.2023, jolloin säästötilin korko nousi jälleen kilpailijan tuntuman, tällä kertaa 2,5 prosenttiin. Noin kuukautta myöhemmin, eli 29.6.2023 Bank Norwegian kertoi nostaneensa säästötilin korkoa Svea Ekonomin tasolle, eli 2,75 prosenttiin.

Svea Ekonomin nokitus nähtiin 6.7.2023, kun säästötilin korko nostettiin 3,25 prosenttiin. Määräaikaistileihin ei kuitenkaan tällä kertaa koskettu lainkaan. Jo seuraavana päivänä 7.7.2023 Bank Norwegian nosti oman säästötilinsä korkoa 3,15 prosenttiin. Myös seuraava peliliike nähtiin Bank Norwegianilta, kun se nosti säästötilin koron 11.8.2023 samalle 3,25 prosentin tasolle Svea Ekonomin kanssa.

Viimeisin käänne menneellä viikolla

Tältä erää viimeisin, vaan arvatenkin ei viimeinen siirto Bank Norwegianin ja Svea Ekonomin välisessä korkeakorkoisen säästötilin kilpailussa nähtiin tiistaina 24.10.2023, jolloin Svea Ekonomi kertoi nostavansa säästötilin koron 3,55 prosenttiin.

Samalla myös määräaikaisten säästötilien korot tarkistettiin, ja nyt 12 kk talletusaika sai 4,1 prosenttiin, 24 kk talletusaika 3,25 prosenttiin ja 36 kk talletusaika 3,1 prosenttiin. Hämmentävä huomio on toki se, että 24 36 kk talletusajan korko kääntyi laskuun. Tilanne on myös siinä mielessä erikoinen, että vapaampien ja lyhyempien talletusjaksojen korot ovat nyt suurempia, mikä ei varmasti kannusta ketään tarttumaan pitkiin talletusaikoihin.

Pitkä ja monia käänteitä täynnä olevan tarina on kenties helpompi ymmärtää oheisen diagrammin avulla. Siinä on viimeisen vuoden ajalta Euribor-korot, sekä niiden kaverina Bank Norwegianin ja Svea Ekonomin ”tavallisen säästötilin” sekä Svea Ekonomin määräaikaistilien korkokehitys.